Financement pour professionnel en outre-mer : quelles options pour votre projet ?

Financer un projet entrepreneurial en outre-mer relève souvent du parcours du combattant. Entre les contraintes géographiques et l’accès parfois limité aux circuits de financement traditionnels, concrétiser son idée peut sembler complexe. Pourtant, des solutions existent. Outre les prêts bancaires classiques, il existe des dispositifs adaptés à la réalité des professionnels présents sur les îles : des dispositifs de leasing, du financement participatif ou encore des mécanismes de défiscalisation. Découvrez quels sont les financements pour les professionnels qui peuvent vous intéresser, vous, entrepreneurs ultramarins. 

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Le crédit-bail mobilier : louez le matériel dont vous avez besoin

Le crédit-bail mobilier, aussi appelé leasing, est une solution de financement qui permet à votre entreprise d’acquérir un équipement professionnel sans avoir à l’acheter immédiatement. Concrètement, vous louez le matériel pour une durée déterminée, avec la possibilité de l’acheter à la fin du contrat moyennant une option d’achat :

• Vous sélectionnez l’équipement dont vous avez besoin (machine, véhicule, matériel informatique, etc.). Vous négociez son prix avec le fournisseur.
• Vous signez un contrat de crédit-bail avec un organisme qui pratique le crédit-bail. Ce dernier achète le matériel auprès du fournisseur et devient donc propriétaire du bien. Votre entreprise, de son côté, devient locataire du bien et s’engage à payer des loyers mensuels ou trimestriels sur une durée de 3 à 7 ans.
• Vous utilisez l’équipement comme si vous en étiez propriétaire. Les loyers versés sont déductibles fiscalement (ils passent en charges et réduisent votre bénéfice imposable).

Au terme du contrat, vous avez trois options :

1. Lever l’option d’achat. Vous payez le montant défini dans le contrat et devenez propriétaire du bien.
2. Restituer le matériel. Si vous n’avez plus besoin du matériel ou souhaitez un modèle plus récent.
3. Renouveler avec un nouveau contrat.

Le crédit-bail présente certains avantages notables : 

• Vous pouvez préserver votre trésorerie. Entre 90 % et 100 % du prix TTC du matériel peut être finançable par ce biais. 
• Vous optimisez vos impôts. Les loyers sont comptabilisés en charges, et donc réduisent votre base imposable.
• Vous n’impactez pas votre capacité d’endettement. Contrairement à un prêt bancaire, ce n’est pas une dette inscrite au bilan.
• Il est aussi possible de financer du matériel d’occasion sous certaines conditions.

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La loi Girardin  : achetez un matériel neuf avec un financement réduit de minimum 25% 

Autre financement possible en outre-mer : le dispositif Girardin. Le dispositif Girardin industriel (article 199 undecies B du CGI) permet aux entreprises ultramarines d’obtenir du financement pour du matériel productif neuf, tout en bénéficiant d’une subvention fiscale indirecte.

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Voici comme cela fonctionne : 

• Une société de financement achète votre matériel (forcément neuf et destiné à une activité professionnelle productive).
• Des investisseurs métropolitains financent de 25 % à 30 % du prix du matériel grâce à un mécanisme de réduction d’impôt.
• Vous louez le matériel pendant 5 ans minimum (durée imposée par la loi).
• Au bout de 5 ans, vous devenez propriétaire du matériel à moindre coût (voire gratuitement).

C’est une alternative au crédit classique, qui permet à votre entreprise d’avoir un matériel neuf avec un financement réduit d’environ 25 % grâce à l’aide fiscale.

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Toutes les entreprises situées en outre-mer disposant d’un SIRET actif peuvent profiter du dispositif Girardin. En revanche, certains secteurs d’activité exclus (comme le transport et certaines activités réglementées).

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Dans tous les cas, si votre financement est inférieur à 250 000 €, vous n’avez pas besoin d’autorisation spécifique, la défiscalisation s’applique directement. Si votre financement dépasse 250 000 €, vous devez obtenir une autorisation préalable de l’administration fiscale avant le montage du dossier. Si votre financement dépasse 1 million d’euros, votre dossier sera examiné par le niveau national (plus long et plus strict en termes de validation).

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Le crédit bancaire classique : faites un prêt auprès d’une banque et payez des mensualités fixes 

Le crédit bancaire est la solution de financement la plus répandue pour les entreprises qui souhaitent financer un projet de création, de développement ou d’investissement. 

Contrairement au crédit-bail ou à la défiscalisation Girardin, ici, l’entreprise emprunte directement auprès d’une banque, qui lui accorde un prêt remboursable avec intérêts.

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Concrètement, vous faites une demande de prêt auprès d’une banque. Cette dernière analyse votre dossier (business plan, situation financière, viabilité du projet). Si le prêt est accordé, la banque finance jusqu’à 70 % du projet, le reste devant souvent être apporté par l’entreprise sous forme de fonds propres (un apport de généralement 30 %). De votre côté, vous remboursez ensuite le prêt sur une durée de 5 à 7 ans, avec des mensualités fixes ou variables.

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Le prêt d’honneur destiné aux entrepreneurs (et non pas à l’entreprise)

Le prêt d’honneur est une aide financière destinée aux entrepreneurs qui souhaitent créer ou reprendre une entreprise. Il s’agit d’un prêt sans intérêts et sans garantie personnelle, accordé directement à l’entrepreneur (et non à l’entreprise). Cela signifie que c’est vous qui vous engagez à le rembourser, même si l’entreprise fait faillite.

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Ce type de prêt a deux objectifs principaux :

1. Renforcer votre apport personnel pour obtenir plus facilement un prêt bancaire.
2. Montrer votre engagement personnel auprès des financeurs.

Pour demander un prêt d’honneur : 

1. Présentez votre projet à un organisme spécialisé (Initiative France, Réseau Entreprendre, ADIE, Bpifrance, etc.).
2. Un comité d’experts analyse votre dossier et décide de l’attribution du prêt.
3. Si votre dossier est accepté, vous recevez une somme comprise entre 1 000 € et 90 000 €, remboursable sur 1 à 7 ans.

Le prêt d’honneur présente certains atouts : 

• Il est sans intérêt. Vous remboursez exactement la somme empruntée, sans frais supplémentaires.
• Il est sans garantie ni caution personnelle.
• Il est accessible aux créateurs et repreneurs d’entreprise : il s’adresse aux entrepreneurs, quel que soit leur secteur d’activité (sauf exclusions comme l’agriculture, la pêche, l’immobilier locatif, etc.).

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Le financement participatif : récoltez des fonds auprès d’une communauté

Le financement participatif, ou crowdfunding, est un moyen de récolter des fonds en faisant appel à une communauté d’investisseurs ou de donateurs via des plateformes en ligne. C’est une alternative aux financements classiques comme le crédit bancaire ou le prêt d’honneur.

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Ici, vous choisissez une plateforme adaptée à votre projet. Vous définissez un objectif de collecte. Vous créez une campagne de communication pour convaincre des contributeurs d’investir. Puis les investisseurs convaincus financent votre projet. Si l’objectif est atteint, vous récupérez les fonds (moins une commission de la plateforme).

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Financement pour professionnel : tout ce que vous devez savoir